中信银行风控生变：年内收30张罚单披碱草属

中信银行风控生变：年内收30张罚单 中信银行风控生变：年内收30张罚单

　　中信银行(5.200, 0.01, 0.19%)持续被罚却仍未见明显整改成效，连续四年收到超千万巨额罚单，近半年来，累计罚单数量近30张，累计金额近5000万元
　　近日，银保监会深圳监管局公布的行政处罚信息公开表显示，中信银行（601998.SH）深圳分行因贷后管理不审慎被罚款80万元。据记者不完全统计，中信银行今年以来已收到29张罚单，罚款金额总计为4827万元。
　　另外，中信银行信用卡业务屡屡陷入用户投诉和法律纠纷，信用卡交易量及在零售业务中的占比增速逐渐放缓，资产质量受到一定冲击。
　　信贷业务频繁被罚 四年吃千万罚单
　　5月21日，银保监会深圳监管局公布的行政处罚信息显示，中信银行深圳分行存在贷后管理不审慎，个人经营性贷款、个人消费贷款资金被挪用的违法违规行为，被罚款80万元。
　　据记者不完全统计，中信银行今年已收到银保监会和央行29张罚单，罚款金额总计为4827万元，除贷后管理不到位，违规事由还包括客户信息保护体制机制不健全、违规提供兜底承诺等方面，违规主体包括中信银行总行及太原分行、西安分行、济南分行等多家机构。
　　此前，因客户信田方骨息保护体制机制不健全，柜面非密查询客户账户明细缺乏规范、统一的业务操作流程与必要的内部控制措施，客户数据访问控制管理不符合业务必须知道和最小授权原则，对客户敏感信息管理不善、致其流出至互联网等违规事实，3月17日，银保监会针对中信银行总行开具了一张450万元的罚单。
　　而在中信银行分支行中，太原分行今年以来罚款最多。3月11日，太原分行因违规提供兜底承诺被责令改正，被处罚款600万元，相关负责人则被处以警告或禁止从事银行业工作的行政处罚。
　　余下罚单，处罚事由基本指向中信银行分支机构的信贷资金业务，违规事项包括贷前调查不尽职、信贷资金改变原有用途、二手房按揭贷款审查不到位、部分贷款资金用于合同约定以外的用途、向项目资本金不到位的项目发放房地产开发贷款等多方面。
　　尤其今年1月份，中信银行接连收到15张罚单，在股份制银行中排名第一，违规事项均指向信贷业务，涉及无锡分行、合肥分行、晋江支行、昆明分行、南昌分行、安庆分行等多个分支机构，多名责任人被警告并处以罚款。
　　此外，今年2月5日，央行也对中信银行开出2890万元的罚单，涉及未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告和可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易等违规事项。
　　2018年-2021年，中信银行已连续四年收到银保监会、央行超千万巨额罚单。其中，违规事项涉及毛柘藤内控管理不严、违反审慎经营原则、违规贷款、以及通过其他手段延缓风险暴露等问题，而上述违规事项在今年再次被罚。
　　信用卡遭大量投诉 不良贷款余额上升
　　近几年，中信银行资产规模不断扩大。截至2020年，该行资产总额为7.51万亿元，同比增长11.27%，其中贷款及垫款总额为4.47万亿元御谷，同比增长11.89 %。
　　资产规模扩大的同时，中信银行却深陷大量投诉和法律纠纷，其中信用卡业务是投诉高发地带。据记者观察，中信银行信用卡在黑猫投诉上出现了7488条投诉，而在天眼查上，中信银行现有法律诉讼为533条，其中排名第一的案由也系信用卡纠纷，数量达190条。
　　黑猫投诉平台显示，目前针对中信银行信用卡业务的投诉主要围绕泄露个人隐私、暴力催收、手续费不透明、不愿协商分期等问题。
　　一位用户向记者介绍，目前所持信用卡还有7千多元未归还，因资金紧张已逾期，中信银行委托机构湖南卫成信用风险管理有限公司一直频繁打电话骚扰其生活，并且发送短信对其进行恐吓。另外，在能联系用户本人的情况下，委托机构持续联齿丹桂系消费者家人朋友，给其家人朋友的生活带来困扰。
　　遇到暴力催收的用户不在少数，黑猫投诉上大量匿名用户表示，在使用信用卡的过程中，被中信银行第三方暴力催收，其家人朋友遭受到威胁恐吓，生活工作受到严重影响。
　　而另一位用户李乐（化名）称遭遇了霸王条款，李乐告诉记者，他从2018年开始使用中信银行信用卡，期间银行方面并未明确告知月利率和年利率，因此他一直按照最低还款归还信用卡额度。李乐随后发现，最低还款产生的利息已有8100.24元，因此与银行方面协商减免利息。
　　沟通一个多月后，银行方面答应给李乐减免全部利息，但前提是要签一份承诺函，而李乐认为这有违平等公正原则。承诺函要求不再就信用卡事宜提出异议，这是很明显的霸王条款，如果签署这份协议，万一以后再出现问题，我连维权的渠道都没有。李乐说。
　　据银保监会消费者权益保护局公布的关于2020年第二季度至第四季度银行业消费投诉情况的通报，中信银行信用卡业务的投诉量分别为4128件、4694件、3258件，均在股份制银行中排名第二。
　　从业绩来看，中信银行近年的信用卡业务已处于放缓趋势。2018年-2020年，中信银行信用卡贷款余额分别为4420.46亿元、5142.50亿元、4852.32亿元，同比增速分别为32.63%、16.33%、-5.64%；信用卡交易量分别为2.08万亿元、2.56万亿元、2.44万亿元，同比增速为39.48%、23.05%、-4.83%。
　　同时，2018年6月-2020年6月，中信银行信用卡透支余额分别为3271.08亿元、5002.04亿元、4811.27亿元，同比增速为65.29%、52.92%、-3.81%。
　　信用卡作为中信银行零售业务的重要组成部分，透支余额增速的下滑，使该业务在零售贷款中的占比也逐步下降。2018年-2020年，中信银行信用卡在零售业务的占比分别为30.31%、30.39%、26.22%，同比变化幅度分别为24.60%、14.04%、-5.64%，已由正转负。
　　中信银行在财报中提到，由于新冠肺炎疫情爆发、经济增长降速等多重叠加因素影响，信用卡行业资产质量受到较大冲击。其中2018年-2020年，中信银行信用卡不良贷款余额分别为81.95亿元、89.48亿元、115.61亿元，呈逐年上升趋势。
　　针对信用卡业务发展，中央财经大学教授李国平向记者表示，要减少消费者投诉，发卡行首先应明确告知持卡人权利、义务和风险，例如明确信用卡分期APR、分期条件、逾期处理措施等；其次要严格按照相关法律法规，审核信用卡办卡申请，给符合条件的人发卡。
　　记者就上述问题致函中信银行，截至发稿，尚未收到对方回复。